Suomessa ulosottovelallinen voi maksaa velkaansa vuosikausia ilman, että alkuperäinen velka pienenee euroakaan. Tämä johtuu nykyisestä lainsäädännöstä, jonka mukaan ulosotossa perityt rahat käytetään ensisijaisesti korkojen maksamiseen. Nyt hallitus esittää muutosta, jonka myötä tietyissä kuluttajaluotoissa velan pääomaa alettaisiin lyhentää ennen viivästyskorkoja.
Eduskunta käsittelee tänään hallituksen 22. lokakuuta antamaa lakiesitystä, jolla ehdotetaan muutoksia ulosottokaaren säännöksiin velkojen takaisinmaksusta.
Nykyisen ulosottokaaren mukaan ulosotossa perityt varat kohdistetaan lähtökohtaisesti ensin velan korkoihin, sitten pääomaan ja viimeiseksi kuluihin.
Tilaa Posi TV – tuellasi riippumaton suomalainen uutisointi jatkuu myös tulevaisuudessa.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos velalle kertyy korkoa yhtä paljon tai enemmän kuin velallinen pystyy kuukausittain maksamaan, alkuperäinen velkapääoma ei pienene lainkaan.
Hallituksen esityksessä tunnustetaan, että tällaisessa tilanteessa velallinen voi joutua maksamaan ulosottoon velan täytäntöönpanokelpoisuuden päättymiseen saakka, ellei hän pääse velkajärjestelyyn.
Jatkossa rahat käytettäisiin ensin velan lyhentämiseen
Hallituksen ehdottamassa uudessa järjestelmässä ulosotossa perityt rahat kohdistettaisiin ensin velan pääomaan ja ennen erääntymistä kertyneeseen sopimuskorkoon. Vasta tämän jälkeen maksettaisiin viivästyskorkoja ja lopuksi perintä- ja oikeudenkäyntikuluja.
Muutos voisi nopeuttaa velkojen takaisinmaksua ja vähentää velalliselle kertyviä viivästyskorkoja.
Uudistus ei kuitenkaan koskisi kaikkia ulosottovelallisia.
Uuden järjestelmän soveltaminen edellyttäisi, että:
- Kyseessä on kuluttajaluotto, jonka ulosottoperuste on annettu 1. tammikuuta 2022 tai sen jälkeen.
- Palkan tai muun toistuvaistulon ulosmittaus tai vastaava maksusuunnitelma on ollut voimassa viimeisen vuoden aikana vähintään yhdeksän kuukautta.
- Tänä aikana velkaan kohdistuneet maksut ovat lyhentäneet ainoastaan korkoja.
Jos velan pääoma on pienentynyt tarkastelujakson aikana edes vähän, uusi järjestelmä ei kyseiseen velkaan soveltuisi.
Velka voisi tulla maksetuksi yli vuotta aikaisemmin
Hallituksen esityksessä muutoksen vaikutuksia havainnollistetaan laskelmalla, jossa velkaa on 5 500 euroa ja sitä maksetaan 100 euroa kuukaudessa.
Nykyisellä maksujärjestyksellä velan takaisinmaksu kestäisi laskelman mukaan 107 kuukautta eli lähes yhdeksän vuotta. Uudella järjestyksellä maksuaika lyhenisi 92 kuukauteen.
Velallinen vapautuisi kyseisestä velasta näin 15 kuukautta aikaisemmin ja säästäisi viivästyskoroissa 1 197 euroa.
Kyseessä on hallituksen laskentaesimerkki. Todelliset vaikutukset riippuisivat velan määrästä, koroista ja velallisen maksukyvystä.
Kymmenet tuhannet velalliset ovat maksaneet pelkkiä korkoja
Hallituksen esityksen mukaan Ulosottolaitoksen tietojärjestelmästä tunnistettiin marraskuussa 2025 noin 96 000 kuluttajaluottoihin liittyvää ulosottoasiaa, joissa kahden edeltävän vuoden aikana tehdyt maksusuoritukset eivät olleet lyhentäneet velkapääomaa.
Nämä ulosottoasiat koskivat noin 39 000 eri velallista.
Luku ei kuitenkaan tarkoita, että kaikki kyseiset velalliset pääsisivät ehdotetun uudistuksen piiriin.
Asiantuntijat pitävät uudistusta liian rajattuna
Hallituksen esityksen lausuntokierroksella useat asiantuntijat ja järjestöt pitivät muutoksen tavoitetta tärkeänä mutta sen vaikutuksia riittämättöminä.
Muun muassa Kilpailu- ja kuluttajavirasto, Kuluttajaliitto, Takuusäätiö ja Suomen velalliset ry arvioivat uudistuksen olevan oikeansuuntainen, mutta sen ei katsottu helpottavan ylivelkaantuneiden asemaa riittävästi.
Erityistä kritiikkiä herätti ehto, jonka mukaan velan pääoma ei saa olla lyhentynyt lainkaan tarkastelujakson aikana. Näin myös hyvin vähäisiä pääoman lyhennyksiä tehneet velalliset jäisivät muutoksen ulkopuolelle.
Tilaa Posi TV – tuellasi riippumaton suomalainen uutisointi jatkuu myös tulevaisuudessa.
Muutos olisi voimassa vain neljä vuotta
Hallituksen esittämä uusi maksujen kohdistamisjärjestys olisi määräaikainen ja voimassa neljä vuotta. Lakiesitykseen sisältyy myös muita muutoksia, kuten mahdollisuus osallistua ulosottotoimituksiin etäyhteydellä sekä toimitusten videotallentaminen.
Lait on tarkoitettu saattaa voimaan yhdeksän kuukauden kuluttua niiden hyväksymisestä ja vahvistamisesta.
