Kansainvälinen rahaliikenne on edelleen hidasta ja kallista. Siirrot kulkevat useiden pankkien kautta, kestävät päiviä ja sitovat pääomaa eri puolille maailmaa. Ripple yrittää ratkaista ongelmaa kokonaisvaltaisesti – ei vain parantamalla nykyistä järjestelmää, vaan rakentamalla vaihtoehdon sen rinnalle. Toistaiseksi kyse ei ole vallankumouksesta, vaan asteittaisesta siirtymästä kohti hybridimallia, jossa uudet teknologiat täydentävät nykyisiä järjestelmiä.
Teknologia on jo käytössä ja siihen on tarttunut pankkeja, maksuyhtiöitä ja finanssijärjestelmiä. RippleNet on Ripple-yhtiön kehittämä maksujärjestelmä, jota useat pankit ja rahoituslaitokset jo käyttävät rajat ylittäviin maksuihin. RippleNet on erillinen infrastruktuurikerros ja useimmissa RippleNetin toteutuksissa maksut hoidetaan perinteisillä valuutoilla ilman XRP kryptovaluuttaa.
Ripple ei ole korvannut perinteistä pankkijärjestelmää, mutta se on jo muuttanut kansainvälisten maksujen toimintaympäristöä. Perinteinen SWIFT-järjestelmä säilyy vielä kuitenkin keskeisenä, mutta RippleNet toimii sen rinnalla nopeutettuna maksukerroksena. Ripplen ratkaisut hyödyntävät XRP:tä niin sanottuna siltavaluuttana, jonka avulla kansainväliset siirrot voidaan toteuttaa huomattavasti nopeammin kuin perinteisissä järjestelmissä, kuten SWIFT-verkossa. XRP:tä käytetään rajat ylittävissä maksuissa lähinnä likviditeettiratkaisuna tilanteissa, joissa halutaan välttyä sitomasta pääomaa ennakkotalletuksiin eri valuutoissa.
Japani edelläkävijänä
Japani on noussut keskeiseksi toimijaksi lohkoketjuteknologian ja kryptovaluuttojen kehityksessä, ja viimeaikaiset puheenvuorot ovat nostaneet esiin XRP:n laajemmankin käyttöönoton maan rahoitusjärjestelmässä. Kyse ei kuitenkaan ole vielä kansallisesta standardista, vaan kasvavasta institutionaalisesta kiinnostuksesta.
SBI Holdingsn toimitusjohtaja Yoshitaka Kitao on esittänyt, että XRP:llä voisi olla merkittävä rooli Japanin pankkisektorilla tulevaisuudessa. SBI on pitkään ollut keskeinen yhteistyökumppani Ripplelle, jonka kehittämä teknologia keskittyy rajat ylittävien maksujen nopeuttamiseen ja kustannusten alentamiseen. Yhteistyö SBI Ripple Aasian ja muiden toimijoiden kanssa viittaa siihen, että integraatiota perinteiseen rahoitusjärjestelmään pyritään syventämään.
Mahdollinen laajempi käyttöönotto voisi lisätä XRP:n kysyntää markkinoilla. Historiallisesti kryptovaluuttojen arvo on reagoinut voimakkaasti institutionaaliseen käyttöönottoon, kuten vuoden 2017 markkinanousussa. Asiantuntijat kuitenkin korostavat, että hintakehitys riippuu useista tekijöistä, eikä pelkkä käyttöönotto takaa arvonnousua, Cryptoroboticsin mukaan.
Finassisääntelyn vaatimukset täytettävä
Haasteita kehitykselle tuo sääntely. Japanin finanssivalvoja Financial Services Agency valvoo tarkasti rahoitusmarkkinoita, ja pankkien on noudatettava tiukkoja sääntöjä rahanpesun estämiseksi ja asiakkaan tunnistamiseksi. Näiden vaatimusten täyttäminen on edellytys mahdolliselle laajamittaiselle käyttöönotolle.
Käyttöönottoa Aasiassa ja Latinalaisessa Amerikassa ja lähi-Idässä
Mikäli käyttöönotto laajenee, se voisi toimia esimerkkinä muille maille ja vauhdittaa digitaalisten maksujärjestelmien kehitystä globaalisti. Muuallakin Aasiassa käyttöönotto on edennyt pitkälle. Myös Kaakkois-Aasiassa, esimerkiksi Filippiineillä ja Thaimaassa, pankit hyödyntävät teknologiaa erityisesti rahalähetyksissä, joissa nopeus ja kustannukset ovat keskeisiä tekijöitä.
Mainos
Kehitys on nopeinta alueilla, joissa rahansiirrot ovat kalliita ja hitaita. Latinalaisessa Amerikassa Rippleä käytetään muun muassa Brasiliassa, jossa pankit kuten Itaú Unibanco ja Travelex Bank hyödyntävät ratkaisuja kansainvälisissä maksuissa. Myös Lähi-idässä, esimerkiksi Yhdistyneissä arabiemiirikunnissa ja Qatarissa, pankit kuten Qatar National Bank ovat ottaneet teknologiaa käyttöön osana laajempaa fintech-kehitystä.
Kaikki pankit eivät kuitenkaan ole siirtyneet täysimittaiseen käyttöön. Useat suuret toimijat, kuten HSBC, Deutsche Bank ja Bank of America, ovat testanneet Rippleä tai sen osia, mutta käyttöönotto on toistaiseksi rajattua. Kehitys on erityisen varovaista Yhdysvalloissa ja Euroopassa, joissa sääntely ja olemassa olevien järjestelmien modernisointi ohjaavat muutosta.
Suurin osa pankkimaailman muutoksesta tapahtuu edelleen perinteisten järjestelmien, kuten SWIFTin sisällä. SWIFT on yhä globaali maksuliikenteen runkoverkko, johon kuuluu yli 11 000 pankkia.
SWIFT kehittää itsekin nopeampia ja digitaalisempia ratkaisuja. SWIFTissä tutkitaan myös miten se voisi tukea myös CBDC-järjestelmiä, eli keskuspankkien digitaalisia valuuttoja. Ripple tarjoaa erillistä CBDC-ratkaisua (Ripple CBDC Platform), jota keskuspankit voivat käyttää omien digitaalisten valuuttojensa (CBDC) luomiseen ja siirtämiseen.
